Национальный банк вновь обратил внимание на рынок микрофинансовых кредитных организаций (МФО). 18 октября НБУ утвердил сразу два постановления, которые ужесточают контроль за деятельностью небанковских кредиторов.
Нацбанк обязал МФО раскрывать еще больше информации о тех кредитах, которые они выдают клиентам. НБУ урегулировал ситуации, когда по кредиту возникает переплата и потребитель имеет право потребовать от кредитора возврат излишне уплаченных средств.
Эти нововведения должны защитить права заемщиков и убрать дискриминационные пункты из кредитных договоров.
Как все это будет выглядеть на практике – разбирался mind.
Как НБУ урегулировал раскрытие данных о кредитах. Первое постановление № 130 касается раскрытия условий потребительских кредитов на сайтах МФО и в их рекламе. Напомним, что еще с осени 2021 года небанковские кредиторы должны размещать на своих сайтах исчерпывающую информацию о займах (ставки, комиссии и т.д), а также внедрить кредитные онлайн-калькуляторы.
Судя по всему, этих требований оказалось недостаточно, поэтому НБУ решил уточнить те правила для МФО, которые он уже ранее прописывал.
Новое постановление предусматривает, что существенные характеристики кредита (его сумма, срок, ставка) вместе с другими условиями должны быть размещены на одной странице, где описана вся услуга. Скрывать детали кредитования на других веб-страницах и разделах сайта запрещено. Аналогичное требование действует для размещения информации о том, какими могут быть последствия невыполнения требований кредитного договора.
НБУ конкретизировал требования к раскрытию существенных условий кредита в рекламе, которую размещают МФО. Там тоже должны фигурировать существенные условия кредитных программ и описание санкций, которые могут «прилететь» за невозврат заемных средств.
Постановление № 130 вступило в силу с 21 октября. Но НБУ дает финансовым компаниям месяц на то, чтобы переварить все эти требования. Кроме того, Нацбанк напомнил МФО, что им необходимо реализовать кредитные калькуляторы на своих сайтах, и определил 1 января 2024 года как крайнюю дату для внедрения такой функции.
Как НБУ ограничил возможности по взысканию долгов. Второе постановление № 131 носит больше технический характер и касается условий кредитных договоров между МФО и заемщиками. Тем не менее, оно содержит несколько важных пунктов.
НБУ обязал кредиторов сообщать заемщикам о том, если у них есть переплата по кредиту. МФО должны отправить клиенту уведомление в виде СМС, через мессенджеры, на электронную почту или в виде push-сообщения в приложение (если таковое имеется). Заемщик, который получил уведомление, имеет право обратиться к кредитору с требованием вернуть переплату в наличной форме или на банковский (карточный) счет.
Также Нацбанк расширил права потребителей в ситуациях, которые касаются неоднозначных и спорных формулировок в кредитных договорах с МФО.
В частности, финансовым компаниям запрещено прописывать в договорах пункты, согласно которым обращение заемщика с просьбой продлить срок кредита является автоматическим согласием клиента на пролонгацию. Пересмотр срока кредитования возможен только при условии, что МФО и клиент заключат дополнительное соглашение к кредитному договору.
Кроме того, МФО не вправе «зашивать» в своих договорах условия, связанные с урегулированием просроченной задолженности, которые противоречат нормам закона № 1734-VIII «О потребительском кредитовании». Этот закон определяет, что взысканием проблемных долгов могут заниматься только кредиторы или коллекторские компании, которые включены в специальный реестр Нацбанка.
Варианты взаимодействия с заемщиком четко оговорены: это телефонные звонки, личные встречи (но только с согласия должника), отправка сообщений через СМС/мессенджеры, рассылка электронных писем либо писем в традиционной бумажной форме.
При этом кредиторы и коллекторы не имеют права собирать данные о личной жизни заемщике и его близких. В частности, это сведения о графике работы, о перемещении по стране и за ее пределами, данные из социальных сетей, сведения о состоянии здоровья, о политических взглядах и религиозных убеждениях.
Постановление № 131 действует с 21 октября. Как и в первом случае, у МФО есть месяц для того, чтобы привести свои кредитные договора в соответствие с новыми требованиями.
Почему для заемщиков эти изменения – позитив. Во-первых, потенциальному клиенту будет сразу же понятно, сколько предстоит заплатить по кредиту и какими будут последствия за непогашение. Ему не придется выискивать на сайте финансовой компании подробные условия кредитования. Иными словами, все должно быть на виду. Чтобы заемщик мог заранее прикинуть, какие предстоят затраты по кредиту и что его ожидает, если он не сможет этот кредит погасить.
Вот, к примеру, корректное представление информации о кредитных продуктах. На одной веб-странице есть все данные, от ставок до финансовой ответственности в случае невозврата займа.
Этот вариант, наоборот, не соответствует тому, что утвердил НБУ. Здесь нет никаких данных о штрафных санкциях для неплательщиков, а также отсутствуют какие-либо реквизиты самой финансовой компании – ее название, адрес, лицензия и т.д.
Во-вторых, даже рекламные предложения в интернете будут содержать исчерпывающие данные о кредитных продуктах. Это сделано для того, чтобы реклама не вводила потребителя в заблуждение. Условно говоря, рекламный баннер зазывает клиентов «нулевой» ставкой по кредиту. На деле же оказывается, что такая ставка действует первые пару месяцев, а потом она вырастает до 100-200% и больше. Но заемщик об этом может узнать только после того, как перелопатит вдоль и поперек сайт МФО, или того хуже, прочитает о реальной ставке уже в тексте кредитного договора.
Вот пример плохой рекламы микрокредитов, которая пытается привлечь крайне заманчивыми (на первый взгляд) условиями. Но при этом никаких подробностей, что скрывается за этими цветастыми баннерами, нет.
В-третьих, НБУ установил рамки, в пределах которых могут действовать коллекторы. В принципе, их полномочия и так зажаты законом № 1734-VIII. Но Нацбанк счел необходимым прописать дополнительные условия в своем нормативно-правовом акте, что должно уберечь заемщиков от неэтичного поведения сборщиков долгов.
Как это повлияет на ставки по микрокредитам. К сожалению, вопрос гигантских ставок по-прежнему остается открытым. Постановление № 130 касается исключительно раскрытия информации финансовыми компаниями о своих продуктах. На уровень процентов по кредитам это не влияет.
Напомним, что еще летом депутаты анонсировали подготовку законопроекта, нормы которого должны ограничить ставки по микрозаймам в пределах 365% годовых. Но дальше обещаний дело так и не ушло.
Поэтому МФО и дальше могут устанавливать проценты без верхнего потолка. До нескольких тысяч процентов годовых и более. Как в данном случае, например.
Что ждет МФО и коллекторов, которые будут игнорировать предписания НБУ. Нацбанк особенно не церемонится с участниками финрынка и регулярно выписывает им штрафы, размер которых исчисляется сотнями тысяч гривен, а также отзывает лицензии.
В течение сентября НБУ исключил из реестра финучреждений шесть финансовых компаний. В целом, за 9 месяцев 2023 года число финкомпаний сократилось на 166 до 594. Среди них подавляющее большинство – это МФО, которые выдают мирокредиты.
Соответственно, когда истечет месячный срок на адаптацию к требованиям постановлений №№ 130 и 131, Нацбанк начнет активнее наказывать нарушителей. А значит, рынок быстрых кредитов может еще больше похудеть.
Что касается коллекторов, то согласно статье 28 закона № 1734-VIII НБУ может штрафовать коллекторские компании, которые нарушают правила урегулирования просроченной задолженности, и отзывать у них лицензии с окончательным исключением из реестра.
И следует заметить, что надзор за коллекторами действительно стал жестче. С начала 2023 года НБУ наказал несколько компаний, которые занимаются взысканием кредитов, за несоблюдение норм этического поведения (размер штрафа – 51 тыс грн). Кроме того, еще год назад Нацбанк утвердил порядок инспекционных внеплановых проверок коллекторских компаний, чем, по сути, дал понять, что военное положение не избавляет коллекторов от ответственности за нарушения.